Miten vaihtotilin vallankumous vaikuttaa sinuun?
Summa, jonka pankkisi voi veloittaa sinulta, jos joudut miinukseen, on rajoitettava
Uudet tiedot ovat paljastaneet, että pankkitiliä vaihtaneiden määrä väheni viime vuonna. Mutta koska käteiskannustimia ja parempia korkoja on tarjolla, jos käytät hämmästyttävän yksinkertaista vaihtopalvelua, meidän kaikkien pitäisi vaatia pankkien siirtämistä.
Mitä luvut osoittavat?
Pankkimaksupalvelujen tarjoaja BACs julkaisee neljännesvuosittain lukuja siitä, kuinka moni on vaihtamassa käyttötiliä, minne he lähtevät ja minne muuttavat.
Heidän lukunsa osoittavat, että vuonna 2016 tapahtui hieman yli miljoona vaihtoa, mutta se on 23 500 vähemmän kuin vuotta aiemmin.
Suuria häviäjiä ovat Barclays ja Natwest, jotka vuotavat asiakkaita, kun taas pankit, kuten Santander, Nationwide, Halifax ja TSB, hankkivat tuhansia uusia asiakkaita.
Miksi minun pitäisi vaihtaa?
Keskivertoihminen voi säästää 92 puntaa siirtymällä hänen tarpeisiinsa paremmin sopivalle pankkitilille, todettiin Britannian kilpailuviranomaisen tekemässä tutkimuksessa. Todellisuudessa voit säästää paljon enemmän, jos pidät silmällä kannustimien vaihtamista ja palkitsevia tilejä.
Jos käyttötilisi ei maksa sinulle korkoa, veloittaa sinulta valtavia summia, jos putoat miinukseen, tai tarjoaa sinulle kauhistuttavaa asiakaspalvelua, sinun kannattaa myös muuttaa.
Minne minun pitäisi mennä?
Seuraa väkijoukkoja. Santander, Halifax, Nationwide ja TSB saavat tällä hetkellä eniten uusia asiakkaita, ja se johtuu siitä, että niillä kaikilla on hyvät käyttötilit, vaikka se, mikä on sinulle paras, riippuu omista olosuhteistasi.
Nationwide on uskomattoman suosittu valinta vaihtajien keskuudessa – se sai viime vuoden huhti-kesäkuussa 25 000 uutta asiakasta. Vetovoima on sen FlexDirect-käyttötili. Se maksaa viiden prosentin korkoa enintään 2 500 punnan saldoista ensimmäisten 12 kuukauden ajalta, mikä heikentää kaikkea säästömarkkinoilla saatavilla olevaa. Sillä on myös koroton tilinylitys ensimmäiset 12 kuukautta - ja käyttötiliasiakkaille, jotka saavat muut ihmiset vaihtamaan, maksetaan 100 puntaa (ja uusi asiakas saa myös 100 puntaa).
Tämä on hyvä valinta kaikille, jotka haluavat nostaa tilinylitystään tai etsivät kotia pienelle säästöpotille. Haittapuoli? Sinun on maksettava vähintään 1 000 puntaa kuukaudessa.
Halifax on seuraavaksi suosituin palkkiotilinsä ansiosta. Ensinnäkin saat 100 puntaa pelkästä vaihdosta, sitten 3 punnan palkkion joka kuukausi, kunhan maksat vähintään 750 puntaa, pysyt luottoa ja sinulla on kaksi aktiivista suoraveloitusta. Tämä on loistava valinta henkilölle, joka käyttää kaikki rahansa joka kuukausi, mutta haluaa silti palkkion. Vaihtoehtoisesti se tekee erinomaisen laskutustilin.
Miten vaihdan?
Käyttötilien vaihtaminen on uskomattoman helppoa. Käyttötilin vaihtopalvelu tarkoittaa, että sinut siirretään vanhalta nykyiseltä tililtäsi uuteen seitsemän päivän kuluttua ja myös kaikki suoraveloitukset ja kestomääräyksesi siirretään.
Sinun tarvitsee vain antaa vanhat tilitietosi uudelle pankille, ja he hoitavat kaiken puolestasi.
Miksei useampi ihminen vaihda?
Huolimatta siitä, että vaihtaminen on helppoa ja palkitsevaa, vain 3,5 miljoonaa ihmistä on vaivautunut tekemään sen vuodesta 2013 lähtien. Yhdistyneessä kuningaskunnassa on 70 miljoonaa aktiivista käyttötiliä.
Suuri mainoskampanja tarkoittaa, että nykyisen tilin vaihtopalvelusta tietää enemmän kuin koskaan aiemmin – viime marraskuussa tietoisuus nousi 78 prosenttiin.
Kuluttajat tarvitsevat enemmän kannustimia, ja tämä tulee vain, jos palveluntarjoajat luovat kilpailukykyisempiä ja houkuttelevampia tuotteita, sanoo Kevin Mountford, MoneySuperMarketin pankkiasiantuntija. Koska monet pankit menettävät paljon asiakkaita, toivottavasti näemme tulevaisuudessa houkuttelevampia käyttötilisopimuksia.
Miten vaihtotilin vallankumous vaikuttaa sinuun?
Kilpailu- ja markkinavirasto (CMA) ilmoitti tällä viikolla toimenpiteistä, joilla pyritään parantamaan vaihtotasemarkkinoiden kilpailukykyä. Tällä hetkellä vain kolme prosenttia meistä vaihtaa pankkia joka vuosi, vaikka emme todennäköisesti saakaan hyvää kauppaa korkeiden tilinylitysmaksujen ja niukkojen korkojen ansiosta.
CMA haluaa ravistaa markkinoita niin, että meitä kaikkia kannustetaan enemmän luopumaan pankeista, jotka kohtelevat meitä huonosti ja etsimään parempia tarjouksia.
Vanhojen ja suurempien pankkien, jotka muodostavat edelleen suurimman osan vähittäispankkimarkkinoista, ei tarvitse tehdä tarpeeksi töitä saadakseen ja säilyttääkseen asiakkaita, ja uusien ja pienempien palveluntarjoajien on vaikea houkutella asiakkaita, CMA sanoo.
Joten mitä tehdään?
Tilinylitysmaksuja rajoitetaan
Syyskuusta alkaen summa, jonka pankkisi voi veloittaa sinulta tappiolle menemisestä, on rajattu.
Se ei ole CMA:n määräämä alan laajuinen katto, kuten jotkut ihmiset olivat toivoneet. Sen sijaan CMA on määrännyt pankit asettamaan omat enimmäiskuukausimaksunsa luvattomaan tilinylitykseen menemisestä.
He voivat asettaa tämän maksun haluamansa mukaan, joten asiakkaat eivät todennäköisesti näe maksuja – jotka voivat olla jopa 90 puntaa kuukaudessa – laskea dramaattisesti. Mutta ainakin jos kaikkien pankkien on asetettava enimmäisveloitus, kuluttajat voivat helposti vertailla niitä valitessaan pankkitiliä.
Avaa pankkisovellus
Tämä on jännittävä osa tärinää. CMA on määrännyt alan omaksumaan 'avoimen pankkitoiminnan'. Tämä tarkoittaa, että rahoitusteknologiayritykset aikovat nyt kehittää tietokonesovelluksen, jonka avulla voit hallita kaikkia pankkitilejäsi yhdessä paikassa – riippumatta siitä, missä tili on.
Tämä on loistava uutinen, koska se saattaa lopettaa useiden pankkien sisäänkirjautumisten ja ikkunoiden välillä hyppimisen, kun siirrät rahaa säästötilien, luottokorttien ja käyttötilien välillä.
Ajatuksena on, että helpottamalla kaikkien tiliemme näkemistä yhdessä paikassa ja rahan siirtämistä niiden välillä, meitä kaikkia rohkaistaan siirtämään käteistä tileille, joilla on parempi korko, tai siirtämään hieman rahaa tilinylitysmaksun välttämiseksi. Sovelluksen avulla voit myös nähdä, mitkä kilpailijat tarjoavat myös parhaat tarjoukset.
Sovelluksen toivotaan olevan valmis vuoden 2018 alkuun mennessä.
Yksinkertaisempi vaihto
Toinen tulokas toimenpide on CMA:n suunnitelma parantaa kolme vuotta sitten käyttöön otettua käyttötilin vaihtopalvelua. Tämä tarkoittaisi, että pankkitilin vaihtaminen olisi vähemmän vaivaa, jolloin esimerkiksi suoraveloitukset siirretään pienemmällä riskillä maksun myöhästymisestä.
CMA paljasti raportissaan, että keskivertoihminen voisi säästää 92 puntaa vuodessa siirtymällä toiselle pankkitilille. Kun lisätään se tosiasia, että monet pankit tarjoavat uusille asiakkaille jopa 150 punnan käteisbonuksia, kannattaa epäilemättä ostaa uusi pankkitili aina silloin tällöin.
Monia ihmisiä kuitenkin pelottaa vaiva. Jos CMA voi tehdä vaihtamisesta yksinkertaisempaa, asiakkaat hyötyvät.
Vaihda muistutuksia
CMA haluaa myös, että pankit joutuvat lähettämään asiakkaille satunnaisia muistutuksia, että he tarkistavat tilinsä ja katsovat, voisivatko he saada paremman tarjouksen muualta.
Sääntelyviranomainen julistaa 'avoimen pankkitoiminnan' digitaalista vallankumousta
9. elokuuta
Ison-Britannian pankkialaa pakotetaan 'avoimen pankkitoiminnan' digitaaliseen vallankumoukseen varmistaakseen, että asiakkaat saavat paremman tarjouksen.
Kilpailu- ja markkinavirasto ilmoitti viimeisessä toimenpidepaketissaan alan ravistelemiseksi kaksivuotisen tutkimuksen jälkeen, että pankkien on annettava asiakkaille mahdollisuus verrata tilejä helposti alan kattavan älypuhelinsovelluksen kautta vuoteen 2018 mennessä.
Asiakkaiden on annettava suostumus tietojen jakamiseen, huomauttaa BBC , mutta voi sitten vertailla tilin kokonaiskustannuksia, asiakaspalvelustandardeja ja konttoreiden sijaintia.
Lainaajien on julkaistava mitä Sky News kuvailee 'luotettavaa ja objektiivista tietoa' palvelustandardeistaan verkkosivustoilla ja sivuliikkeissä.
Ei siinä kaikki. Varmistaakseen, että toimiala vaikuttaa enemmän asiakkaiden käyttäytymiseen, pankkien on käytettävä sovelluksia, tekstiviestejä ja muita keinoja varoittaakseen tilinhaltijoita muutoksista, kuten konttoreiden sulkemisesta tai hintojen muutoksista.
Se kaikki on osa pitkään jatkunutta ja toistaiseksi epäonnistunutta tehtävää saada ihmiset ostoksille. Vain kolme ja neljä prosenttia henkilö- ja yritystilin omistajista vaihtaa pankkia vuosittain, vaikka CMA sanoi, että henkilökohtaiset pankkiasiakkaat voivat säästää keskimäärin 92 puntaa.
Kuten sääntelijä paljasti toukokuussa, se alentaa myös tilinylitysmaksuja yrittääkseen säästää asiakkaita, jotka joutuvat säännöllisesti luvattomaan alijäämään, jopa 180 puntaa vuodessa.
Pankkien on asetettava yläraja kuukausittaisille tilinylitysmaksuille, jotka sisältävät kaikki korot, ja niiden on lähetettävä 'kehotteet' niille, jotka ovat miinuksella, ja ilmoitettava heille mahdollisesta armonajasta. Kukin pankki asettaa ylärajan, eikä se ole alan laajuinen.
What?:n politiikka- ja kampanjoiden johtaja Alex Neill sanoi: 'On pettymys, että kuukausittainen maksukatto ei itse asiassa ole yläraja ja pankit saavat edelleen periä kohtuuttomia maksuja niin kutsutuista luvattomista tilinylityksistä.'
Pankin vaihtaminen alas käteiskannustimista huolimatta
20 heinäkuuta
Vielä harvemmat meistä vaihtavat käyttötiliään huolimatta lukuisista pankkien käteistarjouksista, jotka houkuttelevat meidät muuttamaan.
Siirtoja käsittelevän palvelun Bacsin mukaan viimeisen 12 kuukauden aikana vaihdettiin 1,05 miljoonaa tiliä, mikä on 4,7 prosenttia vähemmän kuin edellisenä vuonna ja pieni prosenttiosuus 65 miljoonan tilin markkinoista.
Luvut korostavat kilpailun parantamiseen pyrkivien sääntelyviranomaisten haastetta. Liike on hidastunut huolimatta erilaisista käteiskannustimista ja runsaasta julkisuudesta ehdotetun rajoituksen keskellä.
Marks and Spencer tarjoaa jopa 220 punnan arvosta kannustimia, Co-Op antaa 150 puntaa uusille tilinhaltijoille ja Halifaxilla on tarjottavanaan 125 puntaa, raportoi BBC . Lisäksi ne, jotka vaihtavat, voivat hyötyä 116 puntaa vuodessa korkeammista koroista tai alennettuista maksuista.
Sellaisenaan luvut lisäävät sääntelyviranomaisiin kohdistuvaa painetta olla antautumatta suurten pankkien lobbaukseen ja jatkamaan suunnitelmia liiallisten maksujen hillitsemiseksi, mikä lisää avoimuutta.
Kilpailu- ja markkinaviranomainen ehdotti toukokuussa, että pankit pakotettaisiin rajoittamaan tilinylitysmaksuja, sekä kannustettaisiin asiakkaita vaihtamaan tiliä ehtojen muuttuessa ja tuettaisiin tehokkaampien vertailusivustojen luomista.
Suuret pääkatupankit vastustavat muutoksia, kun taas haastajakilpailijat sanovat, etteivät he mene tarpeeksi pitkälle. Lopullista päätöstä odotetaan ensi kuussa.
Bac-tutkimuksen mukaan käyttötilin vaihdot lisääntyivät viimeisen kuuden kuukauden aikana verrattuna vastaavaan ajanjaksoon vuotta aiemmin, neljä prosenttia enemmän.
Barclays, joka on saanut merkittävää negatiivista julkisuutta, oli suurin häviäjä yli 27 000 tilin nettolaskullaan. Halifax, joka on osa Lloyds Banking Groupia, oli suuri voittaja, joka lisäsi noin 31 180 tiliä.
Lloyds vastustaa vahtikoiran suunnitelmia ravistaa pankkeja
20 kesäkuuta
Lloyds johtaa taistelua kilpailututkimusta vastaan, jossa vaaditaan tilinylitysmaksujen rajoittamista ja kuluttajien kannustamista vaihtamaan tiliä.
Kilpailu- ja markkinavirasto (KTM) julkaisi toukokuussa ehdotusluonnokset pankkitiliä vaihtavien asiakkaiden määrän lisäämiseksi. Luvut osoittavat, että vain murto-osa siirtää pankkeja vuosittain, kun taas suurin osa on ollut palveluntarjoajansa palveluksessa yli kymmenen vuoden ajan.
Valvontakoira sanoi, että jos he tekisivät ostoksia, keskimääräinen tilinomistaja voisi säästää 89 puntaa vuodessa, mikä nousi 153 puntaa tilinylitystilillä.
Siinä ehdotettiin myös, että pankit asettavat tilinylitysmaksuille vuosirajan, että yksittäiset laitokset työntävät omia asiakkaitaan ostoksille ja lainanantajat perustaisivat IT-järjestelmän kattavamman vertailusivuston toimittamiseksi.
Lloyds, jolla on 25 prosentin markkinaosuus vaihtotasemarkkinoista ja jonka vuoksi 'saattaisi olla eniten hävittävää kilpailun kiihtymisestä', sanoo Lloyds. Daily Telegraph , on kyseenalaistanut hintavertailut CMA:n analyysin keskipisteessä.
Se luokiteltiin yhdeksi huonoimmista hinnan ja laadun suhteen vertailussa, mutta se väittää puutteita siinä, miten vahtikoira päätyi johtopäätöksiinsä yliarvioimaan kustannukset jopa 90 prosenttia.
Erityisesti, sanoo Ajat , Lloyds on tyytymätön siihen, että se otti huomioon muiden palveluntarjoajien paketoitujen tilien ylimääräiset ominaisuudet, jotka sisältävät lisäetuja, jotka saattavat kompensoida mahdolliset maksut tai alhaisemmat korot.
Esimerkkinä se nosti esiin HSBC:n hallinnoiman suljetun Marks & Spencer -tilin, joka tarjosi 100 punnan kertaluonteisen ostosetelin liittymistä varten ja 10 punnan ostosetelin joka kuukausi. Tämä tili arvioitiin halvimmaksi, koska se maksaa asiakkaalle 13 puntaa kuukaudessa.
Muita ovat esimerkiksi matkavakuutukset. 'Vaihtoehtoisen matkavakuutuksen omaava asiakas tai asiakas, joka ei matkusta ulkomaille, ei saa mitään arvoa matkavakuutusta tarjoavasta tiliedusta', pankki sanoi.
Muiden suurten pankkien sanotaan olevan samaa mieltä Lloydsin kanssa. CMA sanoi, että se harkitsee vastauksia. Sen on määrä julkaista loppuraporttinsa elokuussa.
Suuret pankit rajoittavat tilinylitysmaksuja ja edistävät vaihtamista
17. toukokuuta
Pankkialan kilpailun pitkittynyt tarkastelu on ottanut askeleen lähemmäksi valmistumista, sillä uusimmat sääntöluonnokset pakottavat pankit rajoittamaan tilinylitysmaksuja, houkuttelemaan asiakkaita vaihtamaan tiliä ja tehostamaan vertailusivustoja.
Kilpailu- ja markkinaviranomaisen (CMA) viimeisimmän raportin silmiinpistäväni on ehdotus ottaa käyttöön yläraja kuukausittaisille tilinylitysmaksuille, jotka valvontaelimen mukaan ansaitsivat Yhdistyneen kuningaskunnan pankeille 1,2 miljardia puntaa vuonna 2014.
Mutta Paul Pester, Lloydsista erotetun haastajapankin, TSB:n toimitusjohtaja, kertoi. Huoltaja suunnitelmat olivat 'hukatettu tilaisuus… puuttua ilmaisen pankkitoiminnan piilokustannuksiin'. Pester haluaa CMA:n vaativan, että pankit maksavat asiakkaille kuukausittaisia laskuja sen sijaan, että luottaisivat epäselviin tilinylitysmaksuihin.
Kritiikkiä arvosteltiin myös siitä, että pankit saavat asettaa oman ylärajansa sen sijaan, että sääntelijä asettaisi sen. The Daily Telegraph sanoo, että tämän tarkoituksena on 'lisätä kilpailua ja varmistaa, että [pankit] jatkavat tämän palvelun tarjoamista'.
The BBC lisää, että 'monet pankit rajoittavat jo tilinylitysmaksujaan', esimerkiksi HSBC veloittaa enintään 80 puntaa kuukaudessa, kun taas Royal Bank of Scotland veloittaa enintään 90 puntaa. Moneyfactsin mukaan luvaton tilinylitys on keskimäärin 57,50 puntaa kuukaudessa, mikä tarkoittaa, että asiakkaat maksaisivat 690 puntaa vuodessa plus noin 13 prosentin korko.
Muita vielä harkittavina olevia toimenpiteitä ovat pankkien velvoittaminen muistuttamaan asiakkaita heidän oikeudestaan vaihtaa käyttötiliä ja pankkien velvoittaminen suorittamaan siirto mahdollisimman pienellä hälyllä seitsemässä päivässä. Pankkeja voitaisiin pyytää tekemään niin vuosittaisella varoituksella sekä vastauksena 'kehotuksiin', kuten kun paikalliset konttorit suljetaan tai maksuja korotetaan.
Maaliskuuhun 2017 mennessä pankkeja pyydetään myös valmistelemaan avoimen pääsyn ohjelmistorajapinta, jonka avulla vertailusivustot voisivat tarjota asiakkaille selkeämmän palvelun, joka voi kattaa 'hinnat, ehdot ja konttorin sijainnin'.
Suositukset tulevat 18 kuukautta kestäneen tutkinnan jälkeen, kuinka Lloydsin, Royal Bank of Scotlandin, Barclaysin ja HSBC:n niin sanotun 'neljän suuren' hallitsevan aseman lopettaminen. Niiden välisen kvartetin osuus käyttötileistä on 77 prosenttia ja pienyritysten tileistä 85 prosenttia.
Vain kolme prosenttia asiakkaista vaihtoi pankkia vuonna 2014 ja CMA:n mukaan 60 prosenttia on ollut pankissaan yli kymmenen vuotta. Se arvioi, että keskivertoasiakas menettää 89 puntaa vuodessa tai 153 puntaa vuodessa niille, jotka käyttävät tilinylitystä, jos hän ei käy ostoksilla.
Jotkut asiantuntijat väittävät jo nyt, että muutokset eivät juurikaan haasta 'neljää suurta' - ja kilpailijat ovat edelleen pettyneitä siihen, että CMA kieltäytyy harkitsemasta suurimpien pankkien hajottamista. Lopulliset säännöt julkaistaan elokuussa.
