Peer-to-peer Isas: mitä ne ovat ja pitäisikö sinun sijoittaa?
Niin sanotut If Isat tarjoavat houkuttelevia korkoja, mutta niihin sisältyy suuremman riskin ottaminen
Getty Images
Huhtikuusta lähtien Isa-perheeseen liittyy uusi tuote – Innovative Finance Isa (If Isa), joka voisi maksaa noin kuuden prosentin tuoton, mikä on paljon korkeampaa kuin perinteiset käteis-Isat. Tässä on kaikki mitä sinun tulee tietää verovapaan säästölohkon uudesta lapsesta.
Mikä on If Isa?
Huhtikuun 6. päivästä alkaen If Isas sallii sinun käyttää vuotuista Isa-avustusta (joka on 15 240 puntaa) sijoittaaksesi vertaislainoihin. Ensimmäiset tilit on julkistettu ja tarjoavat houkuttelevia korkoja jopa 5,7 prosenttia. Käytä If Isaa, niin sinun ei tarvitse maksaa tuloveroa näistä palautuksista. RateSetterin, ensimmäisen Isa-tarjouksensa julkistaneen vertaislainanantajan, mukaan korkeampi veronmaksaja voisi säästää 376 puntaa vuodessa.
Miten IF ISA:t verrataan Cash Isasiin?
Toistaiseksi tarjotut korot ovat kaksinkertaiset verrattuna vastaaviin käteiseen Isasiin.
RateSetter tuo markkinoille neljä If Isaa huhtikuussa erilaisilla ehdoilla ja koroilla.
| Ratesetter tuote | Rate | Paras Isa-vastine | Rate |
| Yhden kuukauden määräaika | 2,8 % | Yorkshire Bank 40 päivän varoitusajalla Isa | 1,5 % |
| Yhden vuoden kausi | 3,8 % | Virgin Money yhden vuoden kiinteäkorkoinen e-Isa | 1,6 % |
| Kolmen vuoden toimikausi | 4,3 % | Shawbrook Kolmen vuoden Isa | 2,1 % |
| Viiden vuoden kausi | 5,7 % | Intian valtionpankki viiden vuoden Isa | 2,6 % |
Täysi 15 240 punnan raja, joka sijoitetaan If Isaan, voi ansaita sinulle melkein 500 puntaa enemmän kuin jos laittaisit sen käteisrahaan.
Tällaisten otsikoiden perusteella on tuskin yllättävää, että monet ihmiset harkitsevat If Isan ottamista. 'Kun otetaan huomioon mahdollisuudet huomattavasti parempiin hintoihin, ei ole ihme, että joka neljäs käteisen Isan haltija sanoo harkitsevansa Innovative Finance Isan avaamista', sanoo RateSetterin toimitusjohtaja Rhydian Lewis.
On kuitenkin haittoja. Saadaksesi nämä puskurikorot, otat enemmän riskejä – itse asiassa entinen rahoitusalan sääntelyviranomaisen johtaja sanoi tänään odottavansa näille tileille tappion aallon, joka saa pankit näyttämään 'neroilta lainanantajilta'.
Mitä on vertaislainat?
Tämä vaihtoehtoinen säästämismuoto on tullut yhä suositummaksi matalakorkoisessa ympäristössä viimeisen seitsemän vuoden aikana. Ajatuksena on, että vertaisluotonanto leikkaa välittäjän – pankin – pois henkilö- ja yrityslainoista. Lainaat säästöjäsi ihmisille, jotka etsivät lainoja, ja he maksavat takaisin korkoineen. Teet sen verkkoalustan kautta, joten se on anonyymi ja estää eturistiriidat.
Suuri riski on, että lainanottaja ei maksa takaisin ja menetät säästösi. Tätä riskiä pienennetään jakamalla rahasi useille lainoille. Useimmilla hyvämaineisilla vertaisyrityksillä on myös rahasto, joka kattaa säästösi ja korot, jos joku lainanottajasi laiminlyöisi maksunsa.
Toinen If Isasiin liittyvä riski on, että toisin kuin käteis-ISA:t, ne eivät kuulu Financial Services Compensation Scheme -järjestelmän piiriin. Tämä tarkoittaa, että jos If Isa -palvelun tarjoaja menee konkurssiin, saatat menettää säästösi. Toistaiseksi yksikään brittiläinen vertaislainanantaja ei ole romahtanut, mutta niitä ei ole vielä varsinaisesti testattu. Vain yksi, Zopa, oli olemassa vuoden 2008 finanssikriisin aikana.
Pitäisikö minun sijoittaa?
Se on todellakin sinusta kiinni. Suuret korot ovat varmasti houkuttelevia, mutta sinun on päätettävä, oletko tyytyväinen lisäriskiin.
