Eläkevapaudet: kaikki mitä sinun tulee tietää
Sinulla on nyt enemmän vaihtoehtoja kuin koskaan eläkesäästöjen suhteen. Mutta mitä ne ovat ja mitkä ovat riskit?
Tuolloinen liittokansleri George Osborne esitti vuoden 2015 kevätbudjettissaan laajat muutokset eläkkeiden verotukseen. Uudet säännöt ovat johtaneet siihen, että ihmiset ovat tehneet erilaisia valintoja pesämuniaan sijoittaessaan – mutta ne ovat myös merkinneet sitä, että yli 55-vuotiaista on tullut houkutteleva kohde huijareille.
Ennen huhtikuuta 2015, jolloin useimmat maksuperusteisella eläkkeellä olevista saavuttivat eläkeiän, ainoa vaihtoehto oli ostaa annuiteetti-niminen rahoitustuote, jossa eläkesäästöillä hankittiin elinikäinen takuu. Näillä tuotteilla oli joskus erityisehtoja tai -takuita.
Kuuntele The Pensions Regulatorin Mike Broomfieldiä puhumassa LBC:n Ian Dalelle sijoitushuijauksista
Voit esimerkiksi liittää tulosi inflaatioon tai ottaa mukaan puolison varmistaaksesi, etteivät he joutuisi taloudellisesti vammautuneiksi, jos annuiteetin saaja kuolisi ennen heitä. Ei ole yllättävää, että nämä lisävaihtoehdot maksavat enemmän etukäteen.
Osbornen tuomat veromuutokset tarkoittavat, että kuka tahansa voi nyt päästä käsiksi eläkesäästöihinsä milloin tahansa 55-vuotiaana ja tehdä itse päätöksensä eläkkeensä rahoittamisesta. Uusien sääntöjen eli eläkevapauksien voimaantulon jälkeen ostettujen elinkorkojen määrä on vähentynyt jyrkästi - mutta ihmisten vapaus tehdä eläkerahoillaan miten haluaa, voi jättää heidät haavoittuvaksi huijareille.
Sinulla on nyt useita vaihtoehtoja, mitä tehdä eläkesäästöilläsi 55-vuotiaana (muista, että tämä on ikä, jolloin eläkevapaudet alkavat. Jos joku yrittää saada sinut saamaan eläkkeesi ennen tätä ikää, se on todennäköisesti huijaus ja voi johtaa suureen verolaskuun).
Tässä tutkimme näitä vaihtoehtoja tarkemmin, mukaan lukien niihin liittyvät mahdolliset edut ja riskit. Kaikki eivät ole kaikkien saatavilla: käytettävissä olevat vaihtoehdot vaihtelevat mallista toiseen. Jokaisen olosuhteet ovat erilaiset. Vaikka harkitsemme yleisesti saatavilla olevia vaihtoehtoja, jos harkitset eläkepottisi käyttöä, voi olla hyödyllistä keskustella Eläkeneuvontapalvelu , jotka tarjoavat ilmaista riippumatonta ja puolueetonta tietoa ja ohjausta.
Lisäksi, jos olet yli 50-vuotias ja sinulla on maksuperusteinen eläke, voit käyttää valtion palvelua Eläke Viisas , joka tarjoaa ennakkoon varattuja aikoja keskustellaksesi eläkevaihtoehdoistasi. On tärkeää, että teet henkilökohtaisen tilanteensi kannalta parhaan päätöksen, joten sinun kannattaa vakavasti harkita talousneuvojan palvelujen käyttöä.
Jos valitset neuvonantajan, muista käyttää neuvonantajaa, joka on valtuutettu Financial Conduct Authority (FCA) - tarkista, että ne ovat FCA:ssa Rahoituspalvelurekisteri . The Rahaneuvontapalvelu on tietoa siitä, kuinka löytää taloudellinen neuvonantaja, tai voit saada lisätietoja neuvonantajia edustavalta ryhmältä, kuten PIMFA.
Ennen kuin tarkastelemme vaihtoehtojasi, kuitenkin varoitus: huijarit työskentelevät kovasti erottaakseen ihmiset heidän uusista eläkesäästöistä. Älä koskaan kuuntele ketään, joka ottaa sinuun suoraan yhteyttä tarjouksella, olipa kyseessä sitten eläkearviointi, sijoitusmahdollisuus tai niin sanottu ilmainen neuvonta.
Yksi yleinen taktiikka on tarjota ilmainen eläkearviointi, jonka tarkoituksena on saada sinut siirtämään rahasi korkean riskin järjestelmään, ehkä ulkomaille tai epätavalliseen liiketoimintaan. Ole varovainen: jotkut näistä sijoituksista ovat huonosti hoidettuja, kun taas toiset ovat suoria huijauksia.
Neljä vaihetta ennen sijoittamista:
Jättää sen koskematta
Jos et tarvitse rahaa, voit päättää jättää eläkepottisi sinne, missä se on. Eläkesäästösi ovat todennäköisimmin yhdessä tai useammassa sijoitusrahastossa, jotka puolestaan sijoittavat rahastonhoitajan valitsemaan osake- ja muuhun omaisuuteen. Sijoittaminen on luonnostaan riskialtista, mutta mitä pidempään pysyt sijoittuna, sitä enemmän sinulla on mahdollisuus rakentaa suurempi potti sijoittamalla ansaitut osinkotulot uudelleen ja hyötymällä kohde-etuuden hintojen kasvusta. Vaikka sijoituksesi arvo saattaa nousta ja laskea, on silti turvallisempaa pitää ne perinteisesti sijoitettuna kuin luovuttaa ne mahdollisille huijareille.
Omasta järjestelmästä kannattaa tarkistaa, mihin eläkesäästösi on sijoitettu ja muuttuuko tämä eläkkeelle siirtymisen myötä. Ellet valitse sijoituksiasi, monet järjestelmät ohjaavat sijoituksesi elämään lähestyessäsi eläkkeelle jäämistäsi ja siirtävät sinut alhaisemman riskin (ja todennäköisesti alhaisemman tuoton) omaisuuseriin suojaamaan sinua markkinoiden epävakaudelta. Tarkista myös, onko järjestelmässäsi oikea eläkkeelle jäämispäivä. Jos ei, ota yhteyttä järjestelmääsi sen muuttamisesta.
Osta annuiteetti
Vaikka eläkesäästöillä annuiteetin ostajien määrä on laskenut huhtikuusta 2015 lähtien, annuiteettiostoa ei pidä sulkea pois kokonaan. Elinikäinen taattu tulo ei ole asia, jolle on syytä nauraa.
Jos päätät ostaa annuiteetin, voit silti ottaa 25 % eläkepotistasi verovapaasti. Maksat kuitenkin veroa annuiteetin tuottamista tuloista.
Ostamalla annuiteetin luovutat koko sijoitetun eläkepotin ja siihen liittyvät riskit jollekin toiselle - eli annuiteetin tarjoajalle. On kuitenkin muitakin huomioitavia asioita. Jos esimerkiksi kuolet odotettua aikaisemmin, sinä ja perheesi eivät ehkä saa niin paljon hyötyä annuiteetistasi kuin olisi saatu, jos se olisi jätetty pottiin.
Eläkkeitä ei voi siirtää testamentissa läheisille, vaikka useimmat eläkkeen tarjoajat sisällyttävät palkkioon puolison, jotta he saisivat edelleen osan tai kaikki tulot, vaikka kuolisitkin.
Toinen riski on, että saamasi eläketulo riippuu annuiteetin ostohetkestä. Korot ja kullatut tuotot vaikuttavat annuiteettikorkoihin, ja tarjolla olevat korot voivat nousta ja laskea yhdessä. Tällä on merkitystä, kun ostat annuiteetin, koska annuiteettiprosentti on se prosenttiosuus potista, jonka palveluntarjoaja on valmis maksamaan, käytännössä vuosituloina, koko elämänsä ajan.
Jos sinulla on esimerkiksi 500 000 punnan potti ja sinulle tarjotaan 5 % annuiteettiprosenttia, voit ostaa potillasi taatun 25 000 punnan (ennen veroja) elinkorolla. Saatat myös olla oikeutettu korotettuun annuiteettiin, koska annuiteettitasoon vaikuttavat myös monet sinua koskevat tekijät, mukaan lukien sairaus.
Siirry nostotilaan, joka tunnetaan myös nimellä flexi-access nosto
Nosto tarkoittaa sitä, että pidät pottisi sijoitettuna ja nostat sitten tulot elämäsi rahoittamiseksi eläkkeellä. Tämä on joustavampi vaihtoehto kuin annuiteetin ostaminen, mutta se on myös riskialtisempi, koska se tarkoittaa nostamattoman eläkepotin jättämistä sijoitusmarkkinoille. Tämä asettaa pääomapottisi vaaraan, toisin kuin annuiteettitulot, jotka on taattu elinikäiseksi.
Voit myös ottaa 25% potistasi verovapaasti. Nostossa ottamasi rahat verotetaan marginaalikoron mukaan, kun olet nostanut verottoman 25 %:n kertakorvauksen. Huomaa, että voit myös nostaa epäsäännöllisiä nostoja flexi-access-nostossa, mutta koko summa on veronalainen.
Suurin riski luottaa sijoitetun eläkepotin nostoon on mahdollisuus, että elät säästöjäsi kauemmin. Tätä kutsutaan pitkäikäisyysriskiksi. Tutkimukset ovat osoittaneet, että ihmisillä on taipumus aliarvioida elinaikansa, mikä tarkoittaa, että he saattavat huomata rahat loppuvan myöhemmin elämässään, koska he ovat yliarvioineet, kuinka paljon he voivat nostaa vuosittain.
Jos nostot potistasi ylittävät potissasi jäljellä olevien varojen sijoitustuotot, pottisi koko pienenee. Jos pystyt nostamaan vain pottisi tuotoista, se kestää pidempään.
Toisaalta noston ilmeinen mahdollinen hyöty on, että voit ottaa niin paljon tai vähän rahaa kuin haluat. Eläkkeelle jäämisen yhteydessä et ole annuiteettimaksujen alainen. Voit myös saada enemmän potistasi hätätilanteessa, vaikka liian suuren summan nostaminen voi asettaa sinut korkeampaan veroluokkaan ja heikentää rahastosi arvoa.
Lisäetu on, että ruukkusi ei kuole kanssasi - se kuuluu sinulle ja se voidaan siirtää rakkaillesi testamentissasi.
Kertamaksujen nostaminen
Voit myös halutessasi nostaa epäsäännöllisiä kertakorvauksia tarpeen tullen ja jättää loput sijoitetuksi, niin kuin alalla kutsutaan kiteyttämättömäksi rahastoeläkekertakorvaukseksi tai UFPLS:ksi. Saat edelleen saman osuuden verovapaata käteistä kuin muilla vaihtoehdoilla, mutta et voi lunastaa koko summaa kerralla. Joka kerta kun otat UFPLS:n, neljäsosa nostamastasi summasta on verovapaata, ja loput verotetaan marginaaliveroasi mukaan.
Suurin ero flexiaccess-nostoin ja UFPLS:n välillä on, että ensimmäisellä saat 25 %:n verovapaan kertasumman kerralla ja maksat sitten veron kaikista muista nostoista, kun taas jälkimmäisessä et ota alkuperäistä kertakorvausta summaa, mutta maksat vain veroa 75 %:sta myöhemmistä nostoista.
UFPLS:n ottaminen altistaa sinut monille samoille riskeille, joita kohtaisit joustavan pääsyn noston yhteydessä, vaikka tämän 25 %:n kertasumman jättäminen sijoitetuksi voi todennäköisesti vähentää mahdollisuuksia loppua rahasta myöhemmin. Tärkeimmät edut ovat, että pottisi pysyy mahdollisesti suurempana ja nostot ovat halvempia riippuen siitä, kuinka suuren osan potista otat etukäteen.
Ota koko juttu
Voit halutessasi lunastaa koko pottisi. Saat 25 % verovapaan kertasumman ja loput verotetaan, mutta sinulla on käteistä tekemistä kuten haluat.
Eläkevapauden voimaantulon jälkeen monet ihmiset, joilla on pienempi potti, ovat valinneet tämän vaihtoehdon, mahdollisesti siksi, että ihmiset pystyvät todennäköisemmin nostamaan rahaa pienemmällä potilla (enintään kolme pottia, joiden arvo on 10 000 puntaa tai vähemmän) ilman, että heidän on maksettava korkeampaa rahaa. veroprosentti. Ne, joilla on suurempi potti, voivat maksaa enemmän veroa verrattuna muihin vaihtoehtoihin ottamalla ne kerralla.
Jos otat koko potin käteisellä ja jätät sen matalakorkoiselle säästötilille, vaihdat sijoitusriskin inflaatioriskiin. Jos pidät koko summan käteisenä, osakemarkkinoiden romahdukset eivät vaikuta sinuun suoraan, mutta on olemassa suuri mahdollisuus, että inflaatio ylittää saamasi korot. Jos sen sijaan sijoitat rahasi uudelleen, ansaitsemasi tuotot voivat ylittää inflaation, mutta otat sijoitusriskin.
Lopputulos
Ennen kuin teet valinnan, harkitse huolellisesti kaikkia vaihtoehtojasi – tällaista tärkeää päätöstä ei pidä kiirehtiä. Itse asiassa, jos joku painostaa sinua tekemään nopean päätöksen, se voi olla merkki huijauksesta. Harkitse taloudellisten neuvojen ottamista, ja lopuksi, älä koskaan kuuntele out-of-the-blue -tarjouksia, vaikka ne kuulostavat kuinka mahtavilta.
Saat lisätietoja huijauksista, jotka tavoittavat ihmisiä ja välttääksesi joutumasta uhriksi, tutustumalla FCA:n ScamSmart-sivuun: www.fca.org.uk/scamsmart
Ottaa yhteyttä
Taloushallintoviranomainen: www.fca.org.uk
Eläkeneuvontapalvelu: www.pensionsadvisoryservice.org.uk
Pension Wise: www.pensionwise.gov.uk
Rahaneuvontapalvelu: www.moneyadviceservice.org.uk
Ota kyselymme mahdollisuudestasi voittaa 100 puntaa ja 50 puntaa John Lewis -seteleitä
