Peer-to-peer Isas: 6 prosentin koron tuotto?
Tax-free-säästöjen hinnat ovat laskeneet, mutta uusi Isa-luokka voi kääntää laskutrendin
Mahdollisuus verovapaaseen vertaislainaukseen Isasissa tarkoittaa, että säästäjät etsivät vuosia kestäneiden säälittävien korkojen jälkeen.
Jopa 6 prosentin tuotto voi olla jälleen saatavilla – korkoja ei ole nähty sitten ennen vuoden 2008 finanssikriisin alkamista.
Tässä on oppaamme siitä, mitä tapahtuu ja kuinka voit hyötyä siitä.
Mitä peer-to-peer Isasille tapahtuu?
Hallitus on ilmoittanut aloittavansa kahden kuukauden neuvottelujakson selvittääkseen parhaan tavan, jolla ihmiset voivat nauttia verovapaista vertaislainoista.
Suunnitelmana on selvittää tapa, jolla Isasiin sisällytetään vertaislainat, jotta kertyneet korot voidaan vapauttaa tulo- tai myyntivoittoverosta.
Mitä on vertaislainat?
Vertaislainoissa lainanottajat saavat käteisensä suoraan säästäjiltä. Säästäjä voi esimerkiksi lainata rahaa Ratesetterin kautta. Hän tallettaa käteistä ja saa korkoa jopa 6 prosenttia vuodessa viiden vuoden aikana – paljon parempia kuin pankkien tai taloyhtiöiden tarjoamat tuotot. Nämä rahat lainataan sitten yksityishenkilöille tai yrityksille.
Säästäjille tarjottu tuotto on korkea, koska tämä on riskialtisempi tapa säästää kuin pelkkä rahan sijoittaminen pankkitilille.
Jos säästät tällä tavalla, et kuulu Financial Services Compensation Scheme -järjestelmän piiriin, joten jos yritys menee konkurssiin, säästösi voivat menettää. On myös riski, että lainanottaja ei maksa käteistäsi takaisin, vaikka suuremmilla vertaisyrityksillä, mukaan lukien Ratesetter ja Zopa, on vararahastot, joilla varmistetaan, että saat säästösi takaisin korkoineen, vaikka lainanottaja laiminlyöisi maksun.
Miksi hallitus puuttuu asiaan?
Vertaislainat ovat yleistyneet viime vuosina, kun säästäjät etsivät parempaa tuottoa kuin pankkien tarjoamat vähäiset korot ja ihmiset kamppailevat saadakseen lainoja perinteisiltä lainanantajilta.
Teollisuus on kasvanut yli 100 prosenttia vuodessa valtiovarainministeriön mukaan, ja yli 1,6 miljardia puntaa lainaa nyt yli 100 000 lainanantajaa.
'Haluamme tukea säästäjiä', sanoo valtiovarainministeri David Gauke. 'Peer-to-peer lainaus on jännittävä, innovatiivinen uusi sektori, ja on oikein, että sijoittajat, jotka haluavat lainata rahaa P2P-alustojen kautta, voivat pitää nämä lainat omassa Isassaan perinteisempien sijoitusten rinnalla.'
Vertaislainat ovat myös auttaneet kohottamaan taloutta viime vuosina, kun yritykset, jotka eivät voineet lainata pankeilta, ovat voineet saada lainaa esimerkiksi Funding Circlen kautta. Se arvioi, että jopa 75 000 työpaikkaa voitaisiin luoda uusien lainojen seurauksena, jos vertaislainat sallitaan Isasissa.
Miksi viivästys?
Hallituksen on ensin tehtävä useita päätöksiä ennen vertaislainojen tuomista Isa-ketjuun. Mikä tärkeintä, heidän on määritettävä, kuuluvatko vertaissäästöt käteis-Isaan vai sijoitus-Isaan, vai onko luotava kokonaan uusi Isa-luokka. Tämä on ongelma, koska se voi vaikuttaa lainanantajien tuottoon. Jos vertaislainat sallittaisiin sijoitus Isasissa, se merkitsisi suurten sijoitusvälittäjien osallistumista.
'Sitoutuminen P2P:n ja suurten välittäjien kanssa tekisi P2P:stä varmasti helpommin saavutettavissa, mutta he haluaisivat tehdä oman leikkauksensa', sanoo Matt Gazeley, Zopan tiedottaja Daily Telegraphissa. 'Se voi olla ongelma, koska koko P2P-lainauksen eetos on se, että välimies suljetaan pois, jotta lainanantajat voivat nauttia voitoista. Haluamme tämän jatkuvan.
On myös huolestuttavaa, että äkillinen rahatulva, joka tulee järjestelmään Isa-säästäjiltä, voi aiheuttaa ongelmia yrityksille, jotka yrittävät saada rahat yhteen sopivien lainanottajien kanssa. Käytettävissä olevien varojen äkillinen kasvu saattaa houkutella heidät lainaamaan rahaa vähemmän luottokelpoisille yrityksille, mikä lisää maksukyvyttömyyden riskiä.
Jos vertaislainat sallitaan Isasissa, se voi myös vaatia talletusten kattamista taloudellisen korvausjärjestelmän piiriin, kuten säännöllistä säästämistä.
Kuitenkin, jos nämä yksityiskohdat saadaan selvitettyä seuraavan kahden kuukauden aikana, säästäjät voivat odottaa mielenkiintoisempia verovapaita säästöjä.
