Palkkapäivälainauksen hidas kuolema
Vuorovesi alkoi kääntyä takaisin vuonna 2014 uusien säännösten myötä – ja nyt Google kääntää ruuvia
Getty Images
Kymmenen vuotta sitten palkkapäivälainaa ei juuri ollut Yhdistyneessä kuningaskunnassa. Lyhytaikaisia kassavirtakriisejä hoitivat panttilainaukset, tililimiitit, luottokortit ja joillekin onnettomille lainahait.
Sitten Wonga saapui ja tarjosi meille kaikille välitöntä käteistä, jonka voisimme maksaa takaisin, kun kuukausipalkkapakettimme osui tilillemme. Sarjakuvamummien mainostama raha muutamassa minuutissa ystävälliseltä yritykseltä oli välitön hitti ja monet ihmiset alkoivat lainata.
Kymmenen vuoden aikana Wongan tulon jälkeen palkkapäivälainauksen pimeä puoli on tullut selväksi useimmille ihmisille. Korot ovat tähtitieteelliset, yli 1000 prosentin todellinen vuosikorko monissa tapauksissa lyhyiden takaisinmaksuaikojen vuoksi – ja ihmiset ovat juuttuneet velkakierteeseen yhdeltä palkkapäivälainanantajalta maksaakseen takaisin toiselle.
Myös perinteiset lainanantajat ovat suhtautuneet tähän lyhytaikaiseen lainaan hyvin hämärästi. Luottotiedostossasi oleva palkkapäivälaina voi tehdä tai rikkoa asuntolainahakemuksen.
Vuorovesi alkoi kääntyä palkkapäivälainanantajia vastaan jo vuonna 2014, kun Financial Conduct Authority (FCA) otti käyttöön uusia säännöksiä alalle. Wonga määrättiin maksamaan 2,6 miljoonan punnan korvaus lainanottajille, jotka olivat joutuneet ovelaseen perintäkäytäntöön, mukaan lukien vastaanottaneet kirjeitä väärennetyiltä lakitoimistoilta, joissa vaadittiin maksua.
Sitten viime vuonna otettiin käyttöön katto, kuinka paljon korkoa he voivat periä.
Google iskee kuoliniskun?
Viimeisin isku tuli tällä viikolla, kun Google ilmoitti kieltävänsä mainokset palkkapäivälainanantajilta. Internet-jätti on luokitellut lainanantajat vaarallisiksi ja kieltää ne nyt aseiden ja vihapuheen mainosten rinnalla.
On mahdollista, että Googlen toimenpiteellä voi olla enemmän vaikutusta alan hillitsemiseen kuin hallituksen säädöksillä, sanoo BBC .
FCA:n toimista huolimatta Isossa-Britanniassa toimii edelleen lukuisia palkkapäivälainaajia, joten niiden mainosmahdollisuuksien rajoittaminen voi vaikuttaa vakavasti heidän liiketoimintaansa.
Wonga kärsii jo varmasti. Aiemmin tässä kuussa lainanantaja paljasti, että tulot laskivat 217,2 miljoonasta punnasta vuonna 2014 vain 77,3 miljoonaan puntaa vuonna 2015, mikä johti 80,2 miljoonan punnan tappioon ennen veroja. Yritys on puolittanut lainansa, kun se yrittää keskittyä vastuullisempaan toimintaan ja siirtyä pois palkkapäiväreiteitään.
Pitäisikö minun lainata?
Kilpailuvirasto on saattanut asettaa hintakatot, mutta palkkapäivälaina on edelleen uskomattoman kallis tapa lainata. Jos otat 250 punnan lainaa Sunny.co.uk:sta 30 päiväksi, maksat 60 puntaa korkoja ja kuluja. Se on tähtitieteellinen 1 250 prosentin todellinen vuosikorko.
Lukuisia palkkapäivälainanantajia on syntynyt viimeisen vuosikymmenen aikana, mutta on sanottavaa, että yksikään suuri lainanantaja ei ole hypännyt kelkkaan. Suuret nimet ovat pitäneet kiinni vastuullisesta lainasta, jotta heidän nimensä ei tahrautuisi entisestään.
Jos haluat lainata rahaa, kannattaa harkita tilinylityksen ottamista – monet ovat täysin ilmaisia, jos ne ovat pieniä summia – tai luottokortin ottamista.
First Direct, HSBC, Post Office Money ja Nationwide tarjoavat kaikki käyttötilit ilmaisilla tilinylitysmahdollisuuksilla.
Vaihtoehtoisesti Sainsburys Bankin ja Post Officen rahalla on luottokortteja, joiden ostokorko on nolla 27 kuukauden ajan. Jos olet huolissasi siitä, hyväksytäänkö sinulle luottokortti, käytä vertailusivustoa, kuten TotallyMoney.com , joka tekee pehmeän haun luottotiedostostasi ja kertoo, mitkä luottokortit todennäköisesti hyväksyvät hakemuksesi.
Harkitse lopuksi lainan ottamista luottoyhtiöstä. Heillä on tapana harkita ihmisiä, joilta valtavirran lainanantajat saattavat kieltäytyä, ja korkoa he voivat periä: kolme prosenttia kuukaudessa Englannissa, Skotlannissa ja Walesissa, kaksi prosenttia Pohjois-Irlannissa.
Muista vain, että sinun on täytettävä luottoyhtiöön liittymisen kriteerit – joko asuinpaikkasi tai ammattisi perusteella. Voit etsiä sopivaa osoitteessa Findyourcreditunion.co.uk .
