Pitäisikö sinun maksaa opintolainasi takaisin?
Ennenaikainen takaisinmaksu on järkevää vain, jos pystyt maksamaan lainasi kokonaan pois
Rob Stothard / Getty Images
Yliopistokoulutuksen saaminen on tullut kalliiksi viime vuosina, jolloin opiskelijat maksavat jopa 9 250 puntaa lukukausimaksuja vuodessa.
Korkeiden kustannusten vuoksi yhä useammat turvautuvat opintolainaan maksaakseen yliopisto-opintoja, joiden korot nousevat syyskuussa 6,1 prosenttiin.
Joten jos olet opiskelija, joka otti lainaa, mitä sinun pitäisi tehdä?
Miten opintolainan takaisinmaksu toimii?
Jos lainaat rahaa opintolainalla, et aloita sen takaisinmaksua ennen kuin ansaitset yli 21 000 puntaa vuodessa. Kun aloitat sen takaisinmaksun, rahat viedään palkkasi kautta yhdeksän prosenttia ansioistasi.
Jos et ole onnistunut maksamaan koko lainaasi 30 vuoden kuluttua valmistumisesta, jäljellä oleva velka mitätöidään.
Institute of Fiscal Studies -instituutin tutkimus on osoittanut, että 77 prosenttia opiskelijoista ei koskaan ansaitse tarpeeksi maksaakseen lainansa takaisin 30 vuoden kuluessa valmistumisesta - vaikka tämä on suunniteltu, sillä se tarkoittaa niitä, jotka ansaitsevat enemmän, maksavat takaisin pidempään ja tukevat siten niitä, jotka ansaita vähemmän.
Jokaisen valmistuneen, joka ei koskaan ansaitse 21 000 puntaa vuodessa, koko opintovelka peruutetaan sen jälkeen, kun 30 vuotta ei ole maksanut mitään takaisin.
Miten korkoa sovelletaan?
Sinulta veloitetaan korkoa lainaamasi summalle siitä hetkestä lähtien, kun rahat saapuvat pankkitilillesi. Tämä tarkoittaa, että jos lainaat koko summan vuosittain kolmivuotisen kurssin lopussa, olet velkaa noin 50 000 puntaa, josta 6 000 puntaa on korkoa.
Opiskeluajan korko on RPI + kolme prosenttia eli se nousee syyskuussa 6,1 prosenttiin. Valmistuttuasi korko lasketaan liukuvalla asteikolla sen mukaan, kuinka paljon ansaitset korkeamman palkansaajan maksaessa enemmän korkoa.
Pitäisikö minun yrittää maksaa liikaa?
Luultavasti ei. Opintolaina on erilainen kuin mikään muu laina, jota sinulla koskaan on. Tämä johtuu siitä, että 30 vuoden jälkeen jäljellä oleva velka mitätöidään.
Tämä tarkoittaa, että ellet tienaa tarpeeksi maksaaksesi koko velkaa 30 vuoden sisällä, ei kannata maksaa liikaa. Jos et maksa velkaa kokonaan, maksat takaisin yhdeksän prosenttia ansioistasi riippumatta siitä, kuinka paljon olet velkaa.
The Guardianin Martin Lewisin mukaan 36 000 puntaa vuodessa ansaitseva valmistunut maksaa takaisin 40 500 puntaa 55 000 punnan opintolainasta 30 vuoden aikana. Loput velasta mitätöidään.
Jos kyseinen henkilö maksaisi 10 000 puntaa lainastaan valmistuessaan, hän maksaisi edelleen saman summan 30 vuoden aikana, mikä tarkoittaa, että hän olisi maksanut ylimääräiset 10 000 puntaa, jota heidän ei koskaan tarvinnut maksaa. Tämä kumoaa myös osan järjestelmän edistyksellisestä suunnittelusta.
Jos kuitenkin todennäköisesti ansaitset korkean palkan melko nopeasti valmistumisen jälkeen, joten selvität koko velkasi, kannattaa maksaa liikaa, jotta maksamasi koron kokonaismäärä pienenee.
Lewisin mukaan ylioppilas, joka ansaitsee 40 000 punnan alkupalkan kahden prosentin inflaatiota korkeammalla palkankorotuksella joka vuosi, selvittäisi velkansa 30 vuodessa, joten hän hyötyisi ylimaksusta leikatakseen maksettuja korkoja.
Vältä halu maksaa heti ylilyhennetty opintolainasi ja arvioi sitten tilanne uudelleen pari vuotta valmistumisen jälkeen. Jos olet vakiintunut korkeapalkkaiseen työhön, saattaa olla syytä maksaa liikaa.
Pitäisikö sinun maksaa lapsesi palkkiot välttääksesi lainan?
Merryn Somerset Webb antaa Financial Timesissa hyviä neuvoja vanhemmille, jotka haluavat maksaa lapsensa maksut etukäteen heidän puolestaan:
Odota ja katso kuinka hän käy. Jos hän jättää yliopiston ja näyttää siltä, että hän lentää, maksa ne hänelle sitten. Kyllä, olet maksanut muutaman tuhannen koron ensimmäisten vuosien aikana. Mutta se ei ole mitään tappiota, jonka kärsit, jos maksat etukäteen, vain nähdäksesi hänen siirtyvän vähän ansaitsevalle uralle, joka olisi voinut tehdä hänen yliopisto-opinnoistaan ilmaisen.
