Koulumaksusuunnittelu: Koulutus – mutta millä hinnalla?
Christopher Furlong / Getty Images
Polku on tuttu. Lopetat yliopiston, aloitat uran, tapaat 'se yhden', asut, ostat kiinteistön – ja ennen pitkää olet perustanut perheen.
Tässä vaiheessa prioriteettisi muuttuvat. On aika keskittyä siihen, mikä on mahdollisesti tärkein päätös lapsesi elämässä – mihin kouluun hän menee. Luonnollisesti haluat antaa heille parhaan mahdollisen alun ja suurimmat mahdollisuudet.
Mutta tarkoittaako se yksityistä koulutusta? Jos on, onko se päiväkoulu vai nousevatko he kyytiin?
[[{'type':'media','view_mode':'content_original','fid':'102083','attributes':{'class':'media-image'}}]]]
Korvaamattoman koulutuksen hinta
Yksityisten koulujen maksut ovat nousseet hälyttävästi viime vuosina. Vuodesta 1990 lähtien kokonaispalkkiot ovat nousseet yli 300 %, kun taas palkat ovat nousseet vain 76 % samana ajanjaksona (Lähde: Killik & Co). Mitä voit tehdä varmistaaksesi, että pystyt huolehtimaan lastesi koulutuksesta?
Jos olet hyvän taloussuunnittelijan palveluksessa, olet jo alkanut käsitellä rahoitusongelmaa. Jotkut tärkeimmistä suunnittelunäkökohdista, jotka on otettava huomioon:
- Mitkä ovat valitun koulun maksut?
- Millainen inflaatio pitäisi olettaa? Koulumaksujen inflaatio on ollut keskimäärin 4,5 % vuodessa viimeisen 10 vuoden aikana ja se on ylittänyt kuluttajahintaindeksin (2,3 % samana ajanjaksona).
- Mikä rahoitusvaihtoehto sopii sinulle?
- Onko sinulla käytettävissäsi verotehokkuutta?
Varhaisen rahoituksen merkitys
Independent Schools Council Census vuonna 2012 päätteli, että yksityisen koulun keskimääräiset vuosimaksut ovat 10 539 puntaa yläkoulussa, 12 408 puntaa yläkoulussa ja 13 053 puntaa kuudennessa luokassa. Yksityisen koulutuksen hinta voi kuitenkin olla huomattavasti korkeampi, sillä monet halutuimmista kouluista maksavat jopa kolme kertaa keskimääräiseen vuosihintaan verrattuna. Esimerkiksi Eton, Winchester ja Harrow alkavat 37 500 punnasta lukuvuonna 2016/17.
Nykyinen konsensus sanelee, että lapsesi yksityinen kouluttaminen neljän vuoden iästä yliopiston loppuun maksaa yhteensä yli 500 000 puntaa. Monille meistä tämä on silmiinpistävä hahmo. Jos kuitenkin aloitat suunnittelun ajoissa, yksityinen koulutus on saavutettavissa.
Rahoitusvaihtoehtoja saatavilla
- Maksimoi verotehokkaat säästösi. Jos sitoutuisit rahoittamaan ISAsi 1 666 pumalla kuukaudessa 6. huhtikuuta 2017 alkaen 10 vuoden ajan ja olettaen 6 prosentin vuosittaisen kasvun, tuottaisit noin 270 000 puntaa, josta rahoittaisit lapsesi koulutuksen. Tämä olisi noin 50 % yhden lapsen koulutuksen kokonaiskustannuksista.
- Sijoita kertakorvaus 5-10 vuoden ajanjaksolle. Esimerkiksi nimetylle lasten koulumaksutilille tai varata nimellinen summa yleisen rahoitussuunnitelman puitteissa. Ehkä pyytää isovanhempaa auttamaan – ehkä hyödyllinen IHT-strategia? Tarkasteltaessa tätä perspektiiviä, 50 000 punnan kertakorvaus, joka kasvaa 6 % vuodessa 10 vuoden aikana, voisi tuottaa noin 90 000 puntaa. Salkun tuotto on ylittänyt käteisen tuoton viimeisen kolmen ja viiden vuoden aikana, mutta tämä vaihtoehto ei ole riskitön, ja tuotot vaihtelevat henkilökohtaisen riskiprofiilisi mukaan.
- Maksa koulumaksut etukäteen. Jos sinulla on huomattavia säästöjä, tämä voi olla järkevin tapa maksaa maksuja, koska 'lukitset' kustannukset tuleviksi vuosiksi. Verrattuna nykyiseen alhaiseen pankkitilillä olevaan käteisen korkoon, tämä on suotuisa vaihtoehto. Rahasi voivat kuitenkin olla vaarassa siinä epätodennäköisessä tapauksessa, että koulu kaatuu. Lisäksi hyvin jäsennelty sijoitussalkku on todennäköisesti parempi tuotto keskipitkällä aikavälillä.
- 'Pay as you go'. Tämä on helpoin ymmärrettävä vaihtoehto ja vaatii luultavasti vähiten suunnittelua – maksat vain koulumaksut tuloista sitä mukaa kun ne syntyvät. Ainoa suuri riski on, että tulosi riittävät kattamaan palkkiot.
Riippumatta siitä, minkä rahoitusvaihtoehdon valitset, ajattelu ja suunnittelu on välttämätöntä, mieluiten hyvissä ajoin ennen todellisia menoja. Joten varhainen keskustelu taloussuunnittelijan kanssa voi osoittautua pitkällä aikavälillä korvaamattomaksi, ja se voi olla hyödyllistä myös muissa asioissa, kuten eläkesuunnittelussa ja eläkejärjestelyssä tai yksinkertaisen puutteen tunnistamisessa ja täyttämisessä sinun ja perheesi suojelutarpeissa.
Lyhyesti sanottuna, jos harkitset yksityistä koulua, varaa aika taloussuunnittelijalle jo tänään – se voi hyvinkin auttaa sinua tukemaan lastesi tulevaisuutta. Ja mitä nopeammin siihen puututaan, sitä enemmän valinnanvaraa sinulla on lastesi koulunkäynnissä.
Jos haluat keskustella lisää, ota yhteyttä David Goodfellowiin numerossa +44 20 7523 4738 tai sähköpostitsewealthmanager@canaccord.com.
