Help to Buy -palvelun hyvät ja huonot puolet: onko se sen arvoista?
Uudet luvut paljastavat, että järjestelmää hyödyntäneet ihmiset maksavat enemmän kodeistaan
Dan Kitwood/Getty Images
Valtion Help to Buy -ohjelmaa käyttävät ihmiset maksavat uusien lukujen mukaan lähes 10 prosenttia enemmän kodeistaan.
Realmoving.com-sivuston kokoamat tiedot osoittavat, että ne, jotka käyttivät hyväkseen järjestelmää auttaakseen ensiasujia pääsemään asuntoportaisiin, maksoivat keskimäärin 278 000 puntaa viimeisen vuoden aikana, kun taas ostajat, jotka eivät tehneet niin, maksoivat 257 000 puntaa.
Tämä on lisäksi 16 %:n palkkio uusista asunnoista vastaaviin vanhoihin asuntoihin verrattuna, Ajat raportteja.
Yli 70 000 ensimmäistä kertaa ostajalta saadut luvut herättävät pelkoa siitä, että veronmaksajien rahat luovat kuplan, joka uhkaa jättää asunnonomistajien sukupolven jumissa negatiiviseen pääomaan, sanomalehti sanoo.
Realmoving.comin toimitusjohtaja Rob Houghton sanoo, että järjestelmän edunsaajilla voi olla vaikeuksia myydä omaisuuttaan, koska se kamppailee lähellä olevien uusien asuntojen kanssa, jotka tarjoavat apua ostoon.
Järjestelmä, joka perustettiin vuonna 2013 antamaan valtion apua rahapulassa oleville ostajille, on ollut käytössä kritisoitu asuntojen hintojen nostamisesta eivätkä auttaneet niitä, jotka sitä eniten tarvitsevat.
Aiemmin tänä vuonna julkaistut luvut paljastivat, että ohjelma hyödyttää yhä enemmän suurituloisia, mikä on saanut pyynnöt sen lopettamisesta.
Resolution Foundation -ajatushautomo viittasi uusien asuntojen hintojen nousuun vuodesta 2013 lähtien, ja suositteli Help to Buy -ohjelman romuttamista tai ainakin kotitalouksien tulokaton asettamista sen varmistamiseksi, ettei veronmaksajien rahoja käytetä varakkaiden ostajien tai olemassa olevien kiinteistönomistajien rahoittamiseen.
Apua ostamaan näyttää olleen hyödyllinen tarkoitus, kun se esiteltiin ensimmäisen kerran – kehittäjien luottamuksen palauttaminen ja talonrakentamisen piristymisen edistäminen, se totesi toukokuussa, mutta sen vaikutus näyttää yhä vääristävämmältä, mikä viittaa siihen, että saattaa olla aika siirtyä se ulos.
Mitä on apu ostaa?
Apua ostamiseen on lippulaivakiinteistöjärjestelmä, jonka koalitiohallitus esitteli vuonna 2013. Siinä on kaksi vaihetta, jotka molemmat on tarkoitettu auttamaan ostajia vain 5 %:n talletuksella asuntikkaille. Ensimmäinen, valtion lainaohjelma uusien kiinteistöjen ostajille, joiden arvo on enintään 600 000 puntaa, otettiin käyttöön huhtikuussa 2013.
Toinen vaihe, joka kattaa uudet ja käytetyt asunnot, on suunnattu myös niille, joilla on 5 prosentin talletus, mutta se toimii valtion takauksen kautta, joka on sisäänrakennettu asuntolainaan ja kattaa osan mahdollisista tappioista ulosmittaustapauksessa.
Mikä oli Apua ostamaan -ohjelman tavoite?
Vuoden 2008 talousromahdus ja asuntomarkkinoiden noususuhdanne ovat merkinneet valtavaa kuilua, joka on kasvanut kiinteistöjen hintojen ja palkkojen välille, ja Help to Buy luotiin auttamaan pienempituloisia ihmisiä hankkimaan asunto.
Keskimääräinen asunto Isossa-Britanniassa maksaa nyt 224 000 puntaa tilastoviraston (ONS) luvut . Siksi ostaja tarvitsee 11 200 punnan 5 %:n talletuksen kiinnityksen turvaamiseksi.
Miten osto-apu toimii?
Järjestelmän kautta ensiasunnon ostaja voi lainata valtiolta jopa 20 % uudisrakennuksen arvosta. Heidän pitäisi tehdä 5 % talletus ja sitten saada asuntolaina kattamaan loput 75 % kiinteistön kustannuksista.
Valtion laina on korotonta ensimmäiset viisi vuotta. Tämän jälkeen lainanottajalta veloitetaan palkkio 1,75 % lainan arvosta. Tämä maksu nousee sitten joka vuosi 1 % inflaation yläpuolelle. Laina on maksettava takaisin joko kiinteistön myynnin yhteydessä tai laina-ajan päättyessä.
Järjestelmän tätä osa-aluetta jatkettiin vuoteen 2021. Siellä on myös toinen vaihe, joka tarjoaa rajoitetut takuut asuntolainanantajille, mutta sitä lakkautetaan.
Kuinka paljon voit lainata?
Teoriassa jopa 570 000 puntaa, mutta Daily Telegraph panee merkille, että lainanantajat soveltavat tiukkaa ylärajaa tulokertoimiin (todennäköisesti enintään viisi kertaa ansiot, yksittäiset tai yhteiset) sekä tiukkoja rajoituksia lainanottajien jäljellä oleviin tuloihin kuun lopussa. Tämä tarkoittaa todennäköisesti sitä, että asuntolainan maksut eivät saa ylittää 55 prosenttia lainanottajien verojen jälkeisistä tuloista.
Lainaan oikeutetuilla on enimmäkseen hyvä työpaikka ja huomattavia tuloja” – alustavat luvut osoittavatkin, että Apua ostamaan kokonaisuutena keskipalkka oli yli 40 000 puntaa, mikä ylitti selvästi kansallinen keskiarvo. Ja heille tarjotut asuntolainat voivat olla paljon pienempiä kuin he odottivat tai toivoivat, Telegraph päättelee.
Kuinka Lontoon osto-apuohjelma toimii?
Ihmiset, jotka haluavat ostaa asunnon Lontoo voivat lainata 40 % kustannuksista – kaksinkertainen Yhdistyneen kuningaskunnan rajaan verrattuna – valtiolta, kunhan he voivat tehdä 5 % talletuksen. Laina on entiseen tapaan korotonta ensimmäiset viisi vuotta.
Tämä tarkoittaa, että he vaativat vain asuntolainaa 55 prosentille kiinteistön arvosta, mikä olisi 472 000 puntaa Lontoon kiinteistön keskihinnan perusteella.
Kuka on jätetty osto-apuohjelman ulkopuolelle?
Osto-apulainat eivät ole tarveharkintaisia, mutta niitä ei ole saatavilla ihmisille, jotka haluavat ostaa toisen asunnon tai vuokra-asunnon. Mahdollisten lainanottajien on allekirjoitettava asiakirjat, jotka vahvistavat, että he ovat ensiasunnon ostajia tai, jos he jo omistavat asunnon, että he ovat myymässä sitä.
Mitä muita valtion järjestelmiä on saatavilla, jotta voin ostaa asunnon?
Apua ostamaan rinnalla on myös Apua ostamaan Isa. Isa on myös saatavilla vain ensiasujille, jotka saavat valtiolta verovapaan bonuksen, joka auttaa pääsemään asuntoportaisiin.
Voit säästää jopa 200 puntaa kuukaudessa Apua ostamaan Isaa. Kun sitten olet valmis ostamaan kodin, hallitus lisää Isasi 25 %:lla enintään 3 000 punnan bonukseen. Saatavilla oleva korko on jopa 4 %, mikä on loistava tapa säästää talletusta varten.
Mitä tapahtuu, jos et pysty maksamaan asuntolainaasi?
Jos otat osakelainaa ja huomaat, että et pysty maksamaan asuntolainaasi, joudut todennäköisesti myymään kiinteistön tai pankki ottaa sen takaisin ja myy sen puolestasi. Citywire varoittaa mahdollisia lainanottajia, että 20 prosentin osakelaina on edelleen maksettava takaisin valtiolle.
Mitkä ovat hyvät ja huonot puolet?
Apua ostamaan -ohjelman kautta kiinteistötikkaille päässeet asunnonomistajat kohtaavat taloudellisia vaikeuksia, kun ensimmäiset valtiolle maksettavat maksut alkavat kypsyä.
Järjestelmän viides syntymäpäivä on alkanut jo vuoden 2013 alussa ensimmäiset lainat ottaneet asunnonostajat maksamaan palkkioita takaisin.
Vaikka Englannin keskuspankin uhka välittömästä koronnoususta on väistynyt, useimmat asiantuntijat odottavat koronnostoa joskus myöhemmin tänä vuonna, ja koska monet maksavat myös asuntolainoja kaupallisilta lainanantajilta, perheet, joilla on Apua ostamaan -lainoja, kohtaavat tikittävän aikapommin. , varoittaa Resolution Foundation.
Kiinteistötoimisto Savillsin tuoreessa tutkimuksessa havaittiin, että vain 1 prosentin korkojen nousu lisäisi yli 900 puntaa vuodessa keskimääräisen Yhdistyneen kuningaskunnan asuntolainan hoitokustannuksiin.
Siitä lähtien, kun Apua ostamaan otettiin käyttöön vuonna 2013, lainanottajien omien lainojen koko on kasvanut tasaisesti, mikä on jättänyt myöhempien lainaajien laskut huomattavasti korkeammalle, kertoo. Financial Times .
Puhuessaan lehdelle Resolution Foundationin politiikkaanalyytikko Lindsay Judge sanoi, että tämä voisi aiheuttaa kaksinkertaisen osuman lainaajille.
On olemassa joukko ihmisiä, jotka altistuvat, ja sillä saattaa olla merkittävä vaikutus heidän elintasoonsa, hän lisää.
Onko Apua siis vielä sen arvoista?
Asunto-, yhteisö- ja paikallishallinnon (MHCLG) tietojen mukaan yli 300 000 ensimmäistä kertaa ostajaa on käyttänyt Osta-apua päästäkseen kiinteistöportaisiin viimeisen viiden vuoden aikana – mutta onko se alhaisen hintatason markkinoilla. silti houkutteleva sopimus? kysyy Kumpi?
Järjestelmän suurin etu on, että ostajat voivat saada paremmat asuntolainakorot kuin hakiessaan 95 prosentin asuntolainaa.
Nämä sopimukset voivat olla houkuttelevia, mutta on tärkeää muistaa, että valtio pitää 20 %:n osuuden kiinteistösi, kunnes maksat osakelainasi pois, What? sanoo.
Tämä tarkoittaa, että valtio saa palkinnot, jos kiinteistösi arvo nousee, ja koska osakelainojen korot on sidottu RPI:hen, olet myös vaihtuvakorkoinen ja siten koronnousujen armoilla.
Toiseksi, Apua ostoon on saatavilla vain uudisrakennuskohteissa, jotka voivat olla kalliimpia kuin vanhan kodin ostaminen. Kiinteistörekisterin tiedot osoittavat, että keskimääräinen ensimmäistä kertaa ostava ostaja käytti Englannissa 204 494 puntaa vuonna 2017 verrattuna 250 000 puntaa ostoapua käyttävien kohdalla, mikä viittaa siihen, että ostajat maksavat yleensä enemmän rahaa järjestelmän puitteissa.
Kolmanneksi Help to Buy -palvelun avulla ostetun asunnon uudelleenlainaaminen voi olla vaikeaa, koska jotkut kaupalliset lainanantajat ottavat valtion pääomalainan huomioon omaisuutta arvioidessaan.
