Innovatiivinen Finance Isas: mitä sinun tulee tietää kansainvälisistä rahoituslaitoksista
Uusi IFI Isas antaa sinun suojata vertaislainatileillä olevat säästöt tuloverosta
Getty
Viime viikon budjetissa George Osborne ilmoitti, että ensi huhtikuusta alkaen Isa-perheeseen tulee uusi lisäys – Innovative Finance Isas (IFIs).
Mikä se on?
IFI on uudenlainen Isa, jolla voit suojata säästöjäsi verottajalta. Erona IFI:hen on se, että siihen voi sijoittaa vertaissijoituksia (P2P). Tämä tarkoittaa, että 6. huhtikuuta 2016 alkaen sinun ei tarvitse maksaa tuloveroa P2P-sijoittamisesta ansaitsemastasi rahasta, jos sinulla on kyseiset tilit kansainvälisessä rahoituslaitoksessa.
Mitä on vertaissijoittaminen?
P2P-sijoittamiseen kuuluu säästöjesi tallettaminen Zopa-, Ratesetter- tai Funding Circle -yhtiöön, joka lainaa rahojasi yksityishenkilöille ja pienille yrityksille. Ajatuksena on karsia pois välimies – pankit – ja siihen liittyvät kulut, jotta ihmiset voivat lainata halvemmalla. Hyvä uutinen säästäjille on, että he saavat paljon korkeamman koron.
P2P-sijoittaminen on kasvanut vauhdilla sen jälkeen, kun se lanseerattiin Isossa-Britanniassa kymmenen vuotta sitten, ja tämä näkyy hallituksen päätöksessä sisällyttää se Isasiin.
Miksi minun pitäisi välittää?
Jos haluat säästöillesi kunnollisen tuoton ja olet valmis ottamaan hieman enemmän riskejä, sinun kannattaa ehdottomasti harkita sijoittamista P2P-yrityksiin. Tällä hetkellä sekä Ratesetterillä että Zopalla on mahdollista saada yli 5 prosentin tuotto viiden vuoden ajalta. Sen sijaan paras viiden vuoden korko perinteisellä säästötilillä on 3,1 prosenttia tai Isalla 2,5 prosenttia.
Tämä 5 prosentin tuotto putoaa perusveronmaksajille 4 prosenttiin verojen jälkeen ja 3 prosenttiin korkeamman verokannan verovelvollisille. Mutta ensi vuodesta alkaen voit ansaita verovapaata tuottoa, joka on kaksinkertainen perinteiseen säästömarkkinoille verrattuna.
'Tämä on pelin muuttaja miljoonille briteille, jotka ovat kärsineet huonosta tuotosta talouskriisin jälkeen', sanoo Giles Andrews Zopan toimitusjohtaja.
Mitkä ovat riskit?
Vaikka P2P-sijoittaminen tarjoaa paremman tuoton kuin perinteiset säästötilit, tämä johtuu siitä, että otat hieman enemmän riskejä.
'Kuluttajien ei pitäisi upottaa elinikäisiä säästöjään ilman, että he ymmärtävät, miten heidän rahojaan käytetään', sanoo Hannah Maundrell, päätoimittaja Money.co.uk .
Rahasi lainataan yksityishenkilöille tai pienille yrityksille, ja on mahdollista, että lainanottajat eivät maksa lainojaan takaisin. Zopa ja Ratesetter ovat perustaneet rahastoja korvaamaan sijoittajia laiminlyönneistä, ja tähän mennessä ne ovat pystyneet kattamaan mahdolliset tappiot – mutta ei ole takeita siitä, että ne pystyisivät tekemään niin, jos odotettua suurempi osa lainoista menisi pilalle.
Toinen ongelma on, että P2P-yritykseen talletetut rahat eivät kuulu Financial Services Compensation Scheme -järjestelmän piiriin. Tämä tarkoittaa, että jos yritys menee konkurssiin, saatat menettää kaikki rahasi.
Mitä seuraavaksi ?
Tällä hetkellä ainoa asia, jonka voit sijoittaa kansainväliseen rahastoon ensi vuonna, ovat P2P-sijoitukset. Mutta se voi muuttua. Osborne ilmoitti myös talousarviossa, että 'julkinen kuuleminen siitä, laajennetaanko Isan tukikelpoisten sijoitusten luetteloa kattamaan joukkorahoitusalustan kautta tarjottavat velkapaperit ja osakkeet'.
Tehtyään suuria muutoksia tapaan, jolla Yhdistyneen kuningaskunnan eläkkeet toimivat, näyttää siltä, että Osborne kiinnittää huomionsa siihen, miten säästämme eläkesuunnittelun ulkopuolella.
